Finanse

Co się stanie, jeśli nie spłacisz kredytu hipotecznego

Sergey Shamin

Wiceprezes Zarządu Banku ds. Rozrachunków i Oszczędności

Jeżeli pożyczkobiorca przestanie obsługiwać swoją pożyczkę hipoteczną, bank wierzyciel zgodnie z umową pożyczki będzie zmuszony do naliczenia grzywien i kar.
A następnie, po upływie terminu określonego w umowie, wierzyciel idzie do sądu w celu odebrania przedmiotu zastawu (mieszkanie, pokój itp.). Dzieje się tak niezależnie od tego, czy kredytobiorca ma inną obudowę, czy nie.

Ale banki stosują te procedury tylko w ostateczności, gdy wszystkie inne opcje zostały już wypróbowane, ponieważ po sprzedaży zabezpieczenia bank z reguły nie pokrywa swoich wydatków. Dlatego jeśli pożyczkobiorca zda sobie sprawę, że nie będzie w stanie spłacić następnej miesięcznej raty kredytu hipotecznego, musi natychmiast skontaktować się z bankiem w celu omówienia opcji restrukturyzacji pożyczki. Może to być zmniejszenie płatności przy przedłużaniu okresu kredytowania lub urlopie płatniczym, gdy pożyczkobiorca płaci tylko odsetki od pożyczki i spłaca kwotę główną po przywróceniu wypłacalności.

Anton Kamaltynov

partner kancelarii „Thin and partners”

Jeśli klient zostanie nagle pozbawiony możliwości spłaty kredytu hipotecznego, bank ma prawo pozwać o rozwiązanie umowy. Następnie dług spłacany jest od wartości sprzedanej nieruchomości. Jednocześnie większość dłużników znajduje rozwiązanie problemu z bankiem podczas procesu, więc w praktyce niewiele osób miało do czynienia z przymusową sprzedażą mieszkań - w każdym regionie dochodzi do dziesięciu przypadków, w których banki poszły do ​​sądu, by zamknąć mieszkania. Dla wielu Rosjan zakup mieszkania jest największym nabytkiem, a możliwość pożyczek hipotecznych jest prawie jedyna. Dlatego kredytobiorcy z problemami finansowymi do ostatniej próby znaleźć wyjście. Banki również nie są zainteresowane postępowaniami sądowymi i zwracają się do sądu tylko wtedy, gdy inne opcje zostały wyczerpane.

Banki reagują na brak płatności w pierwszym miesiącu. Najpierw próbują skontaktować się z dłużnikiem w celu ustalenia przyczyny. Bank zasadniczo nie może żądać odzyskania zastawionej nieruchomości w postępowaniu sądowym, jeżeli kwota niespełnionego zobowiązania jest mniejsza niż 5% wartości nieruchomości objętej hipoteką, a okres opóźnienia wynosi mniej niż trzy miesiące. Program wygląda następująco: pierwszy miesiąc - pierwsze opóźnienie, drugi miesiąc - próbuje rozwiązać problem pozasądowo, trzeci miesiąc - po wyczerpaniu wszystkich opcji, bank przygotowuje pozew, czwarty miesiąc - bank przedstawia sądowi. Następne dwa miesiące czekają na proces. Tymczasem dłużnik nie spłaca od pół roku. I tutaj już kwota niespełnionego zobowiązania przekracza próg 5 procent. Dlatego w praktyce możliwe jest zamknięcie mieszkania w ciągu sześciu do siedmiu miesięcy, ale trzeba wyraźnie wiedzieć, że duże problemy są skutkiem małych i faktycznie zaczynają się od pierwszego braku płatności.

Aby uniknąć sporów sądowych, pożyczkobiorca musi niezwłocznie, gdy tylko zorientuje się, że ma trudności finansowe, wysłać do banku pisemne oświadczenie o istotnej zmianie okoliczności, w związku z którymi wystąpiły problemy finansowe, oraz załączyć dokumenty uzupełniające. Dokumentami uzupełniającymi może być kopia zeszytu pracy i nakaz zwolnienia w związku ze zmniejszeniem, wyciąg z historii medycznej, a jeśli wystąpią trudności finansowe z powodu śmierci członka rodziny, należy przedstawić akt zgonu. Bank może wyrazić zgodę na restrukturyzację długu. Najczęstszą opcją jest moment, w którym bank wydłuża okres kredytowania, przez co zmniejsza się wielkość miesięcznej raty. Ponadto bank jest uprawniony do zapewnienia klientowi okresu karencji, w którym kredytobiorca płaci tylko odsetki. W przypadku odmowy restrukturyzacji pożyczkobiorca może wyprzedzić bank i wystąpić do sądu z wnioskiem o zmianę umowy o kredyt hipoteczny. Należy jednak pamiętać, że zgodnie z art. 451 Kodeksu cywilnego, zmiany umowy wynikające z istotnej zmiany okoliczności są dozwolone przez sąd w wyjątkowych przypadkach - nie zaniedbuj pomocy prawnika.

Jeśli nie można było się zgodzić, wówczas hipotekowana nieruchomość jest sprzedawana na publicznej aukcji na mocy decyzji sądu. Jeśli nie można go sprzedać w ciągu miesiąca, cena jest obniżana o 15%. Niezrealizowane mieszkania są oferowane podmiotowi pobierającemu ze względu na spłatę zadłużenia o 25% niższą niż koszt początkowy. Ponadto od wartości nieruchomości spłacane są koszty sądowe i inne związane z windykacją, przepadkiem, zaległościami odsetkowymi i zaległościami kredytowymi.

Obecność dzieci zarejestrowanych w mieszkaniu nie stanowi przeszkody w sprzedaży nieruchomości obciążonej hipoteką. Wyrejestrowania dokonują organy FMS bez bezpośredniego udziału obywatela. Zgodnie z kodeksem mieszkaniowym osoby, które straciły mieszkanie w wyniku zaległości w spłacie kredytu hipotecznego, tymczasowo mieszkają w domach funduszu manewrowego. Jednak do tej pory prawie nie ma takich domów.

Często banki zajmujące się kwestią windykacji zwracają się do organizacji windykacyjnych. Pożyczkobiorca musi pamiętać, że zgodnie z prawem poborcy nie są upoważnieni do wykonywania działań mających na celu ściągnięcie długu, zwłaszcza że nie są uprawnieni do wywierania presji psychicznej na osobę. Bank, zgodnie z art. 388 Kodeksu cywilnego, jest uprawniony do przelewu wierzytelności z tytułu umowy kredytowej tylko za zgodą kredytobiorcy. Jeśli pożyczkobiorca nie udzielił takiej zgody bankowi, może bezpiecznie zignorować wszystkie wymagania kolekcjonerów. Możesz po prostu się rozłączyć. Jeśli poborca ​​nadal będzie się niepokoił, możesz zgłosić, że rozmowa jest rejestrowana (nawet jeśli w rzeczywistości tak nie jest), poprosić o przedstawienie się, zażądać dokumentu potwierdzającego przeniesienie długu do organizacji windykacyjnej, aby powiedzieć, że nie wyraziłeś zgody. Nie trzeba usprawiedliwiać kolekcjonera, podawać mu danych osobowych, kontaktów krewnych, znajomych. Jeśli poborca ​​wezwie późno w nocy lub wcześnie rano, obraża, grozi, wówczas dłużnik może odwołać się do policji lub sądu z roszczeniem o odszkodowanie za szkody niemajątkowe.

Obejrzyj wideo: Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny? Lekcja #11 Kredyt Hipoteczny Krok po Kroku (Październik 2019).

Popularne Wiadomości

Kategoria Finanse, Następny Artykuł

Serpentyny - jak zarabiać na transmisjach gier komputerowych
Ludzie w mieście

Serpentyny - jak zarabiać na transmisjach gier komputerowych

Strumienie gier komputerowych - lub transmisje z procesu gry z komentarzami samego gracza w Internecie - od dawna są znane w społeczności graczy, ale stały się stosunkowo popularne wśród szerokiej publiczności. Jednym z katalizatorów popularyzacji tego rodzaju rozrywki w sieci była streamerka Karina, ładna miniaturowa dziewczyna, która zasłynęła w sieciach społecznościowych ze względu na jej surowy, a nawet agresywny sposób komunikowania się z widzami.
Czytaj Więcej
Kto buduje stadion Zenit Arena
Ludzie w mieście

Kto buduje stadion Zenit Arena

W Petersburgu nadal budują stadion na półfinały Mistrzostw Świata 2018. Na tle ogólnego niezadowolenia mieszkańców miasta i masowych zarzutów w mediach, Życie wokół spotkało tych, którzy pracują nad projektem każdego dnia, i zapytało, jak wpływa na nie tło informacyjne i dlaczego mieszkańcy naprawdę potrzebują Zenit Arena.
Czytaj Więcej
Gram w zespole coverowym
Ludzie w mieście

Gram w zespole coverowym

Jednym z założeń sukcesu firmy jest: skorzystanie z najlepszych doświadczeń, aktualizacja, udoskonalenie na swój sposób i wdrożenie. W rzeczywistości takie podejście dotyczy nie tylko firm i przedsiębiorców, ale także świata show-biznesu. Faktem jest, że dziś popularność grup osłaniających rośnie i stopniowo zastępują oryginalne grupy autorów z imprezy Olympus.
Czytaj Więcej